Annuitäten­darlehen: Eine klare Vereinbarung

Ihr Annuitätendarlehen wird abgesichert durch Eintragung einer Grundschuld. In der Regel wird eine Darlehenshöhe von 80 % des vom Darlehensgeber geschätzten Immobilienwertes, dem sogenannten Beleihungswert, gewährt.

Bieten Sie zusätzliche Sicherheiten, wie z. B. eine bereits vorhandene Immobilie, ist eine Vollfinanzierung auch mit geringem Eigenkapital möglich. Die monatlichen Raten für Ihr Annuitätendarlehen sind gleich bleibend. Sie setzen sich zusammen aus Zins und Tilgung. Hierbei verringert sich der Zinsanteil der Rate, während der Tilgungsanteil durch die eingesparten Zinsen stetig zunimmt.

Die Mindesttilgung liegt bei 1 % pro Jahr. Eine höhere Tilgung wirkt sich günstig auf die Gesamtkosten für Ihr Annuitätendarlehen aus. Ihr persönlicher Fachberater von der BKM sagt Ihnen gern, was aktuell möglich ist.

Während der Zinsbindung sind Sie unabhängig von den Schwankungen am Kapitalmarkt. Danach werden die Zinsen für Ihre Restschuld neu festgelegt. Haben Sie zu diesem Zeitpunkt frei verfügbares Kapital, können Sie Ihr Annuitätendarlehen damit verringern oder sogar ganz zurückzahlen.

Bei dem Abschluss eines Annuitätendarlehens wird meist eine Zinsbindungsfrist von 5, 8, 10 oder 15 Jahren festgelegt. Möglich ist auch eine Festschreibung der Zinsen bis zur Schlusstilgung. Man spricht dann von einem Volltilgerdarlehen. Je länger die Zinsen festgeschrieben sind, desto höher fallen sie aus. Denn die Bank trägt das Risiko, dass in der Zwischenzeit die Zinsen auf dem Kapitalmarkt steigen. Im aktuellen Zinstief rechnet es sich trotzdem für den Kreditnehmer, eine längere Laufzeit zu vereinbaren. Neben der Sollzinsbindung wird die Zinshöhe beeinflusst durch den Objektwert, die Bonität des Darlehensnehmers, den Anteil an Eigenmitteln bei der Immobilienfinanzierung und 

durch die aktuelle Entwicklung der Bauzinsen für Annuitätendarlehen auf dem Kapitalmarkt. Bei dem Tilgungssatz kann der Darlehensnehmer je nach seinen finanziellen Möglichkeiten wählen, ob er nur das Minimum von einem Prozent pro Jahr tilgt, oder ob er einen höheren Anteil bei der Tilgung verkraften kann. Üblich für ein Annuitätendarlehen sind bis zu 5 % jährlich.

Vereinbaren Sie im aktuellen Zinstief eine lange Zinsbindung. Wenn die Zinsen wieder steigen sparen Sie eine Menge Geld.

Ein Hypothekendarlehen bietet mit seiner Transparenz eine gute Vergleichbarkeit mit anderen Darlehensformen. Es gilt grundsätzlich die Sollzinsbindung. Ein vorzeitiger Ausstieg, z. B. wegen sinkender Zinsen, ist wenn überhaupt, nur gegen Zahlung von Vorfälligkeitsgebühren möglich. Bevor man sich dafür entscheidet, sollte man diese Vorfälligkeitsgebühren für sein Annuitätendarlehen berechnen lassen.

Wenn keine anderen Sicherheiten zu Verfügung stehen, wie etwa eine weitere Immobilie oder ein Bürge, wird zur Absicherung des Annuitätendarlehens eine Grundschuld auf die Immobilie eingetragen. Allerdings ist die Grundschuld kostengünstig auf andere Gläubiger übertragbar.