Bausparvertrag - einfach und verständlich erklärt
Sicher, gefördert, flexibel:Bausparen verständlich erklärtJetzt beraten lassen

Was ist ein Bausparvertrag?

Alles was Sie zum Bausparvertrag wissen möchten!

Unter einem Bausparvertrag versteht man einen speziellen Sparvertrag, der zwischen einem Bausparer und einer Bausparkasse abgeschlossen wird. Ziel des Bausparvertrages ist die günstige und sichere Finanzierung von Wohneigentum über ein Bauspardarlehen. 

Bausparen bietet fest vereinbarte Zinsen, die vor den Schwankungen auf dem Kapitalmarkt schützen. Viele Bausparer bekommen staatliche Förderungen und erhalten vom Staat Prämien und Zulagen wie z. B. die Wohnungsbauprämie oder die Arbeitnehmersparzulage für vermögenswirksame Leistungen. Ein Bausparvertrag kann auch für die Finanzierung von Umbauten, Renovierungen oder Modernisierungen des Eigenheims abgeschlossen werden.

Die Bausparkasse Mainz bietet einen echten Online-Bausparvertrag an. Über das Online-Bausparen sichern Sie sich die günstigen Bausparvertrag Zinsen des Internettarifes.   

Mit einem Bausparvertrag in die eigenen vier Wände
Mit einem Bausparvertrag in die eigenen vier Wände

Bausparverträge der Bausparkasse Mainz: "maxLine"

Unabhängig davon, ob nach einer geeigneten Immobilienfinanzierung oder nach einer renditestarken Geldanlage gesucht wird, als wichtigstes Kriterium wird in den meisten Fällen hohe Sicherheit bei maximaler Flexibilität genannt. Der Bausparvertrag "maxLine" mit seinen drei Bauspartarif-Versionen plus zwei Online- Bauspartarifen erfüllt diese Forderungen optimal und passt sich den individuellen Wünschen des Bausparers an. 

Welcher Bausparvertrag passt zu mir?

Wichtig für die Entscheidung für eine der Bauspartarif-Varianten unseres Bausparvertrages sind die individuellen Wünsche und Ziele des Bausparers.

Jeder Bausparvertrag bzw. jeder Bauspartarif hat seine speziellen Merkmale und ist für bestimmte Vorhaben ausgelegt. Daher sollte man sich zunächst über die Bauspartarif-Varianten informieren und mit den eigenen Zielen abgleichen.

Zudem sollten Sie folgende Punkte klären:

  • Wann benötige ich das angesparte Guthaben bzw. das Bauspardarlehen?
  • Wie viel Geld werde ich für mein Vorhaben voraussichtlich benötigen?
  • Welche monatliche Sparrate kann ich mir leisten?
  • Wie hoch darf die monatliche Darlehnsrate ausfallen?

Je genauer Sie absehen können, zu welchem Zeitpunkt und in welchem Umfang die zu finanzierenden Maßnahmen stattfinden, desto leichter fällt die Wahl des passenden Bauspartarifs. Aber auch für Bausparer, die momentan nicht genau wissen, wann und in welcher Höhe sie das Bausparguthaben bzw. das Bauspardarlehen benötigen, hat die BKM einen eigenen Tarif entwickelt.

Bausparvertrag für günstiges Baugeld mit Zins-Garantie

Tarifversion maxBasis

Wenn es Ihre festen Pläne sind, in absehbarer Zeit ein Haus zu bauen oder eine Immobilie zu erwerben, dann sollten Sie sich für den Bauspartarif maxBasis entscheiden. Er bietet Ihnen alle klassischen Vorteile des Bausparens und ermöglicht Ihnen die staatlichen Förderungen wie Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage (Vermögenswirksame Leistungen) auszuschöpfen.

Durch die Zins-Garantie beim Bausparen gewinnen Sie Unabhängigkeit vom Kapitalmarkt und Zins-Sicherheit bis zur Schlusstilgung. Auf Wunsch erhalten Sie Ihr Darlehen schon nach 24 Monaten. Je nach Ihrem Bedarf können Sie zwischen 50 % und 200 % des erworbenen Darlehensanspruchs nutzen.

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Bausparen maxBasis auf einen Blick

Für einen ersten Eindruck, welche Optionen ein Bauspardarlehen bietet, finden Sie hier eine beispielhafte Rechnung. Die Zahlen und Zinsen variieren selbstverständlich entsprechend des gewählten Bauspartarifs und der Bausparsumme.

Als sicherheitsorientierter Bausparer sparen Sie bei "maxBasis" systematisch Kapital an und können ihre Finanzierung mit dem vereinbarten Zinssatz verlässlich kalkulieren.

Lassen Sie sich beraten, um Ihren Bedarf genau zu ermitteln. In einem persönlichen Gespräch konkretisieren Sie mit unserem Experten vor Ort Ihr Bausparvorhaben. Die individuelle Beratung zeigt Ihnen einen Bausparvertrag auf, mit dem Sie Ihr Ziel sicher erreichen.

Zahlreiche Kunden haben bereits mit uns ihre Wünsche verwirklicht. Sie haben die BKM - Bausparkasse Mainz zur beliebtesten Bausparkasse gewählt und bestätigen so die intensive Betreuung und Leistung unserer Mitarbeiter.

Beispiel Bausparvertrag Tarifversion maxBasis

Bausparsumme30.000 €
Nettodarlehensbetrag bei Regelzuteilung18.000 €
gebundener Sollzins2,94 % p. a. nominal
Effektiver Jahreszins3,16 %
mtl. Zins- und Tilgungsbeitrag150 €
Abschlussgebühr (gesondert gezahlt)1 % der Bausparsumme

Bausparvertrag für die flexible Finanzierung

Tarifversion maxPremium

Sie möchten sich ein finanzielles Polster für Renovierungen aufbauen, oder wissen, dass Sie sich Wohneigentum anschaffen möchten, aber der Zeitpunkt und der finanzielle Umfang lassen sich noch nicht abschätzen, dann wählen Sie den Bauspartarif "maxPremium".

Mit dem "maxPremium"-Bausparvertrag sichern Sie sich ein zinsgünstiges Darlehen mit Top-Konditionen. Über die Wahlzuteilung und durch die Option Ihren Darlehensanspruch auf bis zu 200% zu erhöhen oder auf 50% zu reduzieren, bleiben Sie absolut flexibel. Und Sie haben die Möglichkeit den Darlehnszinssatz über die Höhe Ihrer späteren Tilgungsleistung selbst zu bestimmen.

Als flexibler Bausparer wählen Sie "maxPremium" und lassen sich alle Optionen offen.

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Bausparen maxPremium auf einen Blick (Beispiel)

Sparphase

Bausparsumme50.000 €
Abschlussgebühr800 €
Kontogebühren Bausparvertrag84 €
Sparzins (Freistellungsauftrag)0,50 %
Monatliche Sparzahlung150 €
Laufzeit bei Wahlzuteilung7 Jahre
Bausparguthaben bei Wahlzuteilung16.238,53 €

Darlehensphase

Bauspardarlehen17.684,44 €
Gebundener Sollzins1,44 % p.a.
Effektiver Jahreszins2,64 %
Zins- und Tilgungsrate Bauspardarlehen375 €
Laufzeit Bauspardarlehen4 Jahre und 1 Monat
Anzahl der Raten49
Zinsaufwand531,08 €
Gesamtkosten1.415,08 €

Annahmen bei diesem Beispiel: Ausreichender Freistellungsauftrag für die Zinserträge liegt vor. Kosten für die Darlehenssicherung wurden nicht berücksichtigt, da die Absicherung bis zu einem Betrag von 30.000,00 EUR ohne Eintragung eines Grundpfandrechts erfolgen kann.

Lassen Sie sich beraten, um Ihren Bedarf genau zu ermitteln. In einem persönlichen Gespräch konkretisieren Sie mit unserem Experten vor Ort Ihr Bausparvorhaben. Die individuelle Beratung zeigt Ihnen einen Bausparvertrag auf, mit dem Sie Ihr Ziel sicher erreichen.

Zahlreiche Kunden haben bereits mit uns ihre Wünsche verwirklicht. Sie haben die BKM - Bausparkasse Mainz zur beliebtesten Bausparkasse gewählt und bestätigen so die intensive Betreuung und Leistung unserer Mitarbeiter.

Bausparvertrag für die renditestarke Vermögensbildung

Tarifversion maxSparplus

Sie möchten mit maximaler Sicherheit und Spitzenzinsen sparen? Dann wählen Sie unseren Bauspartarif "maxSparplus". Dieser Bauspartarif ist auf die Vermögensbildung ausgelegt. Trotzdem erwerben Sie auch in diesem Tarif den Anspruch auf ein zinsgünstiges Darlehen und haben die Möglichkeit der Wahlzuteilung.

Sie können "maxSparplus" über verschiedene Sparzeiten von bis zu 10 Jahren abschließen. Je länger Sie sparen, desto höher fallen die Zinsen aus. Wie bei allen Bauspartarifen der BKM profitieren Sie auch bei "maxSparplus" von der staatlichen Förderung.

Für renditeorientierte Sparer bietet „maxSparplus“ mit seinem attraktiven Guthabenzins eine interessante Alternative zum Sparbuch mit dem Vorteil, die staatliche Bausparförderung ausschöpfen zu können.

Dieser Bauspar-Tarif stellt zudem eine besonders sinnvolle Geschenkidee für Kinder und junge Leute dar. Mit diesem renditestarken Bausparvertrag sichern Sie die finanzielle Zukunft Ihres Nachwuchses ab.

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Bausparen maxSparplus auf einen Blick (Beispiel)

So bauen Sie mit Bausparen ein Vermögen auf

 alleinstehendverheiratet
Eigene Sparbeiträge (monatl.)43,00 €86,00 €
Wohnungsbauprämie (pro Jahr)45,06 €90,11 €
VL Bausparen (monatl.)40,00 €80,00 €
Arbeitnehmersparzulage (pro Jahr)42,30 €84,60 €
Guthaben* nach 7 Sparjahren8.112,56 €16.225,05 €
Guthaben* nach 10 Sparjahren12.131,23 €24.262,37 €

*Tarif maxSparplus inkl. Zinsen von 2,36% p. a. nominal nach 10 Sparjahren bzw. 2,11% p. a. nach 7 Sparjahren, Bausparsumme 27.000 € für Alleinstehende. Bausparsumme 55.000 € für Verheiratete. Abschlussgebühr von 1,6% der Bausparsumme gesondert gezahlt. Bei einem Regelsparbeitrag von 3‰ der Bausparsumme. Stand: 1.1.2018

maxSparplus im Überblick

Monatlicher Sparbeitrag3 ‰ der Bausparsumme
Guthabenzinsen0,50 % p.a. nominal
Wahlzuteilungschon nach 24 Monaten möglich
Darlehenszinsen

ab 3,01 % - 4,86 % p.a. gebundener Sollzinssatz (immer 2,5 % über durchschnittlicher Guthabenverzinsung)
effektiver Jahreszins 3,12 % - 5,41 %

Abschlussgebühr1,6 % der Bausparsumme 

Online-Bausparvertrag mit günstigen Online-Konditionen: "maxDirekt"

Im Gegensatz zum "normalen" Bausparvertrag wird der Online-Bausparvertrag direkt online im Internet abgeschlossen. Für den Online-Bausparvertrag maxDirekt der BKM gibt es eigene Online-Tarife und dazugehörige "Allgemeine Bausparbedingungen" die von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) genehmigt wurden. Einen Bausparvertrag online abzuschließen ist zu empfehlen, wenn keine weitere Beratung notwendig ist und der Bausparer seine Ziele genau kennt.

Bausparen mit hohen Sparzinsen

Für Renditesparer, die in der Ansparphase hohe Zinsen gutgeschrieben haben möchten und das Bauspardarlehen vermutlich nicht in Anspruch nehmen werden, wurde der Bausparvertrag mit dem Bauspartarif maxDirekt R entwickelt.

Er zeichnet sich durch hohe Guthabenzinsen aus. Dieser Tarif wird auch gerne zur Anlage der Vermögenswirksamen Leistungen (VL) abgeschlossen.

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Finanzieren mit niedrigen Zinsen

Bausparer, die sich günstiges Baugeld sichern möchten, wählen den Bausparvertrag in der Tarifvariante maxDirekt F. Mit diesem Tarif finanzieren Sie den Bau, Kauf oder Renovierung Ihrer Immobilie zu besonders günstigen Konditionen.

Beide Tarifversionen sind geprägt von hoher Transparenz und enthalten keine versteckten Kosten oder Gebühren. Selbst die Abschlussgebühr, die bei nicht Online-Bausparverträgen prozentual von der Bausparsumme berechnet wird, fällt bei dem Online-Bausparvertrag maxDirekt versionsabhängig pauschal in Höhe von nur 100 € (maxDirekt F) oder 200 Euro (maxDirekt R) an.

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Wie funktioniert der Online-Bausparvertrag?

Der Online-Bausparvertrag funktioniert wie ein "normaler" Bausparvertrag. Nach dem Abschluss werden auch hier die drei Phasen (Ansparphase, Zuteilung und Darlehensphase) durchlaufen. Nach der Zuteilung haben Sie die Wahl, ob Sie das Bauspardarlehen in Anspruch nehmen oder sich das angesparte Guthaben auszahlen lassen.
Bei dem Online-Bausparvertrag haben Sie ebenfalls die Möglichkeit der Wahlzuteilung, um so flexibel auf eventuelle Immobilienangebote zu reagieren. Sollte der erwirtschaftete Darlehensanspruch für Ihr Vorhaben nicht ausreichen, so können Sie Ihr Darlehen bis zu 200% erhöhen. Sie haben aber auch die Option, das Darlehen auf bis zu 50% zu reduzieren.

Bausparrechner zum Abschluss des Online-Bausparvertrags

Entscheidend beim Bausparen ist es, den geeigneten Tarif für Ihre Ziele zu wählen. Das gilt auch für den Online-Bausparvertrag. Daher sollten Sie sich zunächst über die unterschiedlichen Tarifvarianten beim Online-Bausparvertrag und deren Merkmale und Besonderheiten informieren. Hierzu haben wir alle relevanten Informationen zum Online-Bausparvertrag für Sie zusammengefasst und übersichtlich dargestellt.

Ist der passende Tarif gefunden, klicken Sie auf unseren Bausparrechner. Hier werden Sie in einfachen Schritten bis zum Download Ihres Bausparantrages geführt.

Bestandteile des Online-Antrages
  • Bausparantrag – (für die BKM)
  • Bausparantrag mit vorvertraglichen Informationen (für Ihre Unterlagen)
  • Allgemeine Bausparbedingungen
  • Freistellungsauftrag für Kapitalerträge
  • Antrag Online-Banking und Bedingungen (Neukunde)
  • PostIdent-Formular (Neukunde)
  • Individueller Sparplan und Tilgungsplan

In unserem Bausparrechner wählen Sie die gewünschte Sparrate, die Sie monatlich auf Ihren Bausparvertrag einzahlen möchten. Zudem geben Sie im Bausparrechner die Höhe der in der Sparrate enthaltenen Vermögenswirksamen Leistungen (VL) und die gewünschte Laufzeit ein. Der Bausparrechner berechnet anhand der Eingaben Ihre Sparleistung, die Guthabenzinsen und die Bausparsumme. Im Anschluss an den Bausparrechner werden Sie nach Ihren persönlichen Daten gefragt. Sind alle notwendigen Angaben gemacht, wird das Antragsformular automatisch mit Ihren Daten befüllt und in eine PDF-Datei überführt.

Haben Sie Fragen?

Rufen Sie uns einfach unter der kostenlosen Hotline 0800 3020550 an.

Ausgefülltes Bausparantragsformular ausdrucken

Laden Sie sich die PDF-Datei auf Ihren PC und drucken Sie das Antragsformular aus. Die PDF-Datei beinhaltet neben dem eigentlichen Bausparantrag weitere Dokumente, die Sie sich je nach Bedarf mit ausdrucken. Jetzt brauchen Sie nur noch das für die BKM vorgesehene Antragsformular zu unterschreiben und ggfs. den Freistellungsauftrag und den Antrag auf Online-Banking auszufüllen.

Stecken Sie die unterzeichneten Unterlagen in einen Briefumschlag und verschließen Sie diesen aus Datenschutzgründen.

PostIdent-Verfahren

Damit wir für Sie ein Konto einrichten können, sind wir gesetzlich verpflichtet bei der ersten Kontoeröffnung, die Identität des Kontoinhabers durch Überprüfung der Personalien festzustellen. Diese Legitimationsprüfung können Sie kostenlos bei einer Postfiliale Ihrer Wahl vornehmen lassen.

Legen Sie in der Postfiliale Ihre Antragsunterlagen im Umschlag, den PostIdent-Coupon sowie Ihren gültigen Personalausweis oder Reisepass vor. Der Postmitarbeiter trägt die Daten in ein Legitimationsformular ein, das Sie in seiner Gegenwart unterzeichnen.

Ihre Unterlagen werden direkt an die Bausparkasse Mainz AG, Postfach 14 80, 55004 Mainz gesandt. Portokosten entstehen Ihnen hierfür keine. Nach Eingang Ihres Online-Bausparantrages erhalten Sie in Kürze per Post eine Bestätigung von der BKM.

Vorteile des Online-Bausparvertrages

Der besondere Vorteil des Online-Bausparvertrages liegt in dem bequemen und einfachen Abschluss. Sie können sich in aller Ruhe zuhause über die unterschiedlichen Bauspartarife informieren und die für Ihre Ziele passende Tarifvariante auswählen. Sie sind nicht an Geschäftszeiten gebunden.

Mit unserem Bausparrechner ermitteln Sie alle relevanten Daten Ihres Bausparvertrages. Beide Tarifvarianten wurden so entwickelt, dass sie auch ohne Fachwissen leicht verständlich und ohne versteckte Kosten sind.

Die Idee des Bausparvertrags

Planen Sie in naher Zukunft eine Immobilie zu erwerben oder ein Haus zu bauen? Für den Neubau können Sie im Durchschnitt mit Baukosten inklusive Baunebenkosten in Höhe von 250.000 Euro rechnen. Eventuelle Kosten für ein Grundstück sind darin noch nicht enthalten.
Um 250.000 Euro komplett mit Eigenmitteln zu finanzieren, müssten Sie ca. 28 Jahre lang monatlich 750 Euro sparen. Das ist eine sehr lange Zeit, in der Sie neben Ihrem Sparbeitrag auch noch weiterhin Miete zahlen.

Vorteile des Bausparvertrages
  • Zinssicherheit von Anfang an
  • Garantierte Sparzinsen bis zur Zuteilung
  • Garantierte Darlehenszinsen bis zur letzten Rate
  • Staatliche Förderung ausschöpfen
Rechnen Sie selbst
Die Lösung: gemeinschaftliches Sparen!

In Deutschland ist der Wunsch nach den eigenen vier Wänden nach wie vor sehr hoch. Die Grundidee des Bausparens beruht darauf, dass alle zukünftigen Eigenheimbesitzer gemeinschaftlich sparen.

Legen zum Beispiel 10 Bausparer jeden Monat nur 500 Euro in einem Bausparvertrag zur Seite, ist die Gemeinschaftskasse bereits nach ca. 4 Jahren mit 250.000 Euro gefüllt. Und da das Guthaben auf einem Bausparvertrag verzinst wird und das Bausparen staatlich gefördert wird, füllt sich die Bausparkassen-Gemeinschaftskasse noch etwas schneller.

Damit alle Bausparer gleichermaßen von dem Bausparguthaben profitieren können und immer genug Finanzierungsmittel auf den Bausparverträgen vorhanden sind, dauert die Ansparzeit bei einem Bausparvertrag in der Regel etwas länger als 4 Jahre.

Das angesparte Bausparguthaben inklusive Zinsen und staatlicher Förderung wird nach und nach wieder an die Bausparer ausgezahlt und zwar in der Reihenfolge, wie lange und regelmäßig auf den Bausparvertrag eingezahlt wurde.

Der Bausparer bekommt in der Regel ungefähr das Doppelte von dem, was er bis dahin auf seinen Bausparvertrag eingezahlt hat. Die Differenz zum Guthaben ist das zinsgünstige Bauspardarlehen, das in monatlichen Raten wieder in die Bausparer-Gemeinschaftskasse zurückgezahlt wird. Dadurch wird sichergestellt, dass immer genug Guthaben vorhanden ist und die anderen Bausparer ebenfalls schnell ihre Immobilienpläne umsetzen können.

Hier finden Sie alle Details: Warum sich Bausparen für Sie lohnt (PDF-Download)

Fazit

Ein Bausparvertrag ist eine einfache, sichere und sehr sinnvolle Form der Immobilienfinanzierung. Es lohnt sich, einen Bausparvertrag abzuschließen, da der Bausparer in der Sparphase von Guthabenzinsen und möglicher staatlicher Förderung profitiert und später Anspruch auf ein zinsgünstiges Baudarlehen hat. Zusätzlich gewinnt der Bausparer mit einem Bausparvertrag Unabhängigkeit von schwankenden Darlehenszinsen auf dem Kapitalmarkt

Wie sicher ist ein Bausparvertrag?

Ein Bausparvertrag unterliegt klaren und strengen Richtlinien, den "Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge" (ABB).

Auf Grundlage dieser Bedingungen, die von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) genehmigt werden müssen, sind alle Vorgänge und Abläufe beim Bausparen detailliert geregelt. Damit ist sichergestellt, dass alle Bausparer nach den gleichen Regeln zu ihrem Recht, nämlich dem günstigen Baudarlehen kommen.

Ein Bausparvertrag unterliegt strengen gesetzlichen Richtlinien
Ein Bausparvertrag unterliegt strengen gesetzlichen Richtlinien
Fazit:

Das Bausparen erfolgt nach einem einfachen und nachvollziehbaren Prinzip, dem Gemeinschaftssparen. Es ermöglicht jedem Bausparer schneller an günstiges Baugeld zu gelangen. In den "Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge" findet der Sparer alle wichtigen Informationen, wie die Voraussetzungen für seinen Bausparvertrag und alle Tarifdetails.

Wie funktioniert ein Bausparvertrag?

Ein Bausparvertrag wird über eine bestimmte Bausparsumme nach einem vereinbarten Bauspartarif abgeschlossen. Der Bauspartarif legt die einzelnen Parameter, wie z. B. Zinssatz in der Sparphase, die Höhe der Regelsparrate, das Mindestsparguthaben für die Zuteilung und den Darlehenszins fest. Beim Abschluss eines Bausparvertrages wird eine Gebühr, die Abschlussgebühr erhoben. Mit ihr werden in der Regel die Vertriebskosten abgedeckt.Bausparen ist das Sparen in der Gemeinschaft, um schneller und günstiger an Baugeld für die eigenen vier Wände zu gelangen. Je nach Bedarf und Sparziel stehen Ihnen verschiedene Bauspartarife zur Wahl.

In den Tarifen und deren Versionen werden die jeweiligen Bauspardetails wie z. B. Zinssätze (Sparzins und Darlehenszins), Abschlussgebühr, Mindestsparzeit und Mindestguthaben sowie die Spar- und Tilgungsbeiträge geregelt.

Ist Ihr vorrangiges Ziel, Geld gewinnbringend zu sparen, entscheiden Sie sich für einen Bausparvertrag mit hohen Guthabenzinsen. Haben Sie konkrete Pläne und wollen in einigen Jahren Wohneigentum kaufen, bauen oder modernisieren, dann ist ein Bauspartarif mit günstigen Darlehenszinsen und der Möglichkeit noch schneller günstiges Baugeld zu erhalten die richtige Lösung.

So funktioniert Bausparen
Die drei Phasen eines Bausparvertrages

Die drei Phasen eines Bausparvertrages

Unabhängig vom Tarif werden bei einem Bausparvertrag drei unterschiedliche Phasen durchlaufen: Sparphase, Zuteilungsphase und Darlehensphase.

Zusammengefasst lassen sich die drei Phasen wie folgt erklären. Nach Abschluss des Bausparvertrages über eine entsprechende Bausparsumme, spart der Bausparer mit regelmäßigen monatlichen Einzahlungen einen Teil der Bausparsumme an. In der Regel sind es 40 % oder 50 % der Bausparsumme.

Ist dieser Betrag erreicht, kommt es zur Zuteilung. D. h. der Bausparer bekommt jetzt sein angespartes Guthaben ausbezahlt. Zudem erhält der Bausparer ein Darlehen, das Bauspardarlehen, in Höhe der Differnz zwischen dem angesparten Guthaben und der Baussparsumme. Damit beginnt nach der Zuteilungsphase die Darlehensphase.

Erfahren Sie jetzt, wie das im Einzelnen funktioniert und auf was es beim Bausparen ankommt.

Die Ansparphase

Mit dem Abschluss eines Bausparvertrages beginnt die Ansparphase, in der der Bausparvertrag durch die regelmäßige Zahlung von monatlichen Sparbeiträgen bespart wird. Ziel ist es, ein gewisses Guthaben zu erreichen. In dieser Zeit erhält der Bausparer Guthabenzinsen, die in der Höhe je nach Tarif und Bausparvertrag variieren. Unter gewissen Voraussetzungen wird der Bausparvertrag staatlich gefördert. Zu den staatlichen Förderungen gehören die Arbeitnehmersparzulage und die Wohnungsbauprämie.

Warum wird eine Abschlussgebühr erhoben?

Die Abschlussgebühr für einen Bausparvertrag beträgt ja nach Tarifgestaltung 1% bis 1,6% der Bausparsumme. Sie dient hauptsächlich dazu, die nicht unerheblichen Kosten zur Gewinnung und Beratung neuer Kunden zu decken.

Entfiele diese einmalige Gebühr, müssten die Vertriebskosten aus der "Gemeinschaftskasse" der Bausparer bestritten werden. Das würde den verfügbaren Anteil an möglichen Darlehen schmälern und somit zu längeren Wartezeiten für alle führen. Gleichzeitig ist es wichtig, dass immer wieder neue Bausparer einen Bausparvertrag abschließen, damit das Prinzip des gemeinschaftlichen Sparens erhalten bleibt. 

Zudem ist die Abschlussgebühr prämienbegünstigt, d.h. sie fließt mit in den staatlich geförderten Sparbeitrag zur Wohnungsbauprämie ein und ist unter Umständen steuerlich absetzbar. Die Abschlussgebühr für einen Bausparvertrag wird in der Regel mit den ersten Sparraten einbehalten.

Darauf sollten Sie beim Abschluss eines Bausparvertrages achten

Startschuss für den Beitritt in die Bauspargemeinschaft ist der Abschluss eines Bausparvertrages über eine vereinbarte Bausparsumme. Die Höhe der Bausparsumme sollte sich an Ihrem geplanten Finanzierungsbedarf und Ihren persönlichen Sparmöglichkeiten orientieren. Die Bausparsumme beschreibt den Betrag, der Ihnen später insgesamt zur Immobilienfinanzierung zur Verfügung steht. Sie setzt sich zusammen aus dem gesparten Anteil und dem Bauspardarlehen. Nach der Bausparsumme richten sich auch die Höhe des Sparbeitrages, der Abschlussgebühr und des Mindestsparguthabens.

Unser Tipp:

Lassen Sie sich vor dem Abschluss eines Bausparvertrages ausführlich beraten, um die richtige Wahl beim Bauspartarif und der Höhe der Bausparsumme zu treffen.

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So wird gespart!

Die Höhe Ihres monatlichen Sparbeitrages orientiert sich ebenfalls an der Bausparsumme. Je nach Tarif wird dieser in Tausendstel (Promille) der Bausparsumme festgelegt.

Beispiel: Bausparvertrag über eine Bausparsumme von 50.000 Euro

    Regelsparbeitrag        Monatliche Sparrate    
Tarif 1              3 ‰                150 Euro
Tarif 2                 5 ‰                250 Euro

Mit dem Regelsparbeitrag besparen Sie Ihren Bausparvertrag, bis das tariflich festgelegte Mindestsparguthaben erreicht ist.

Wer schneller das Sparziel erreichen möchte, kann i. d. R. jederzeit Sonderzahlungen leisten oder kann einen höheren Sparbeitrag einzahlen. Je nach Bauspartarif kann es sein, dass hierfür die Zustimmung der Bausparkasse notwendig ist. Ob Sie eine höheren Sparbeitrag bezahlen oder Sonderzahlungen leisten, hängt natürlich auch von den persönlichen finanziellen Verhältnissen des Bausparers ab.

Die Mindestansparung eines Bausparvertrages beträgt in der Regel 40% oder 50% der Bausparsumme.

Beispiel: Bausparvertrag über eine Bausparsumme von 50.000 Euro

    Mindestansparung    Mindestsparguthaben
Tarif 1            40 %    20.000 Euro
Tarif 2               50 %    25.000 Euro
Bei Bausparverträgen der BKM gilt für alle Tarife*
  • Regelsparbeitrag: 3‰ der Bausparsumme
  • Mindestsparguthaben: 40% der Bausparsumme

*Online-Bausparvertrag maxDirekt ausgenommen

Wie hoch sind die Guthabenzinsen bei einem Bausparvertrag?

Natürlich erhalten Sie auch Zinsen auf Ihr Guthaben. Die fallen entsprechend des gewählten Bauspartarifs unterschiedlich hoch aus.

Haben sie sich für einen Bausparvertrag entschieden, der Ihnen besonders günstige Darlehenszinsen garantiert, können auch für Ihre Spareinlagen nur moderate Guthabenzinsen gewährt werden. Bei der BKM Mainz fallen in diese Kategorie die Tarife maxBasis und maxPremium.

Hohe Renditen erzielen Sie mit Bauspartarifen, die speziell für sicherheitsbewusste Geldanleger entwickelt wurden und über eine attraktive Verzinsung verfügen. In der Regel ist bei diesen Tarifen mit entsprechend höheren Zinsen in der Darlehensphase zu rechnen. Hier bietet die BKM Ihren Kunden einen Bausparvertrag im Tarif maxSparplus, der sich speziell für eine gewinnbringende und sichere Geldanlage eignet.

Unser Tipp:

Je nach Sparziel und geplanter Verwendung des Bausparvertrages, ist die Wahl des passenden Bauspartarifes entscheidend. Als Faustregel gilt: Je günstiger die garantierten Darlehenszinsen sind, desto niedriger fällt auch die Guthabenverzinsung aus. Tarife mit einer hohen Verzinsung des Guthabens sollten nur für Sparzwecke gewählt werden.

Bausparförderung

Zusätzlich zu den Guthabenzinsen trägt auch die staatliche Bausparförderung zur Vermehrung Ihres Geldes bei. Unter bestimmten Voraussetzungen stehen Ihnen die Arbeitnehmersparzulage für Vermögenswirksame Leistungen (VL od. VWL) und die Wohnungsbauprämie (WOP) zu.

Geldgeschenke vom Staat:
  • Arbeitnehmerzulage
  • Wohnungsbauprämie
  • Wohn-Riester
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Die Zuteilungsphase

Mit der Zuteilung bestätigt Ihnen die Bausparkasse, dass Ihr Bausparvertrag alle vereinbarten Bedingungen für die Auszahlung Ihres Sparguthabens und für die Beantragung des zinsgünstigen Bauspardarlehens erfüllt. Nehmen Sie die Zuteilung an, haben Sie die Wahl, ob Sie sich lediglich das angesparte Guthaben auszahlen lassen, oder aber Ihren Anspruch auf ein zinsgünstiges Baudarlehen geltend machen. Bei Nichtannahme der Zuteilung wird die Sparphase fortgesetzt.

Neben der Standardzuteilung bietet Ihnen die Bausparkasse Mainz bei den Bausparverträgen auch die Möglichkeit der Wahlzuteilung.

Welche Voraussetzungen gelten für die Standardzuteilung?

Damit Ihr Bausparvertrag die Zuteilung erreicht, also zuteilungsreif wird, müssen folgende Voraussetzungen gegeben sein:

  • Die Mindestansparung ist erreicht
  • Die Mindestsparzeit wurde eingehalten
  • Die Mindest-Bewertungszahl wurde erlangt

Das Mindestbausparguthaben erreichen Sie aus der Summe Ihrer regelmäßigen Spareinzahlungen, den Guthabenzinsen und der staatlichen Förderung. Mit Sonderzahlungen oder einer erhöhten Sparrate (höher als der Regelsparbeitrag) verkürzen Sie die Sparphase Ihres Bausparvertrages.

Je nach Tarif gelten Mindestsparzeiten, die vor der Zuteilung eingehalten werden müssen. Diese betragen heute üblicherweise zwischen 18 und 60 Monate. Bei den Bausparverträgen in den Tarifen maxLine der BKM - Bausparkasse Mainz gilt generell eine Mindestsparzeit von 18 Monaten.

Zuteilung Bausparvertrag: wichtige Termine

Die Bewertungszahl ist eine mathematische Größe, die an bestimmten Stichtagen für jeden Bausparvertrag in der Sparphase berechnet wird. Anhand der Bewertungszahl wird festgelegt, in welcher Reihenfolge die Bausparverträge zugeteilt zu erreichen, die je nach Tarif variieren kann.

In die Berechnung der Bewertungszahl fließen alle Faktoren ein, die etwas über die Sparleistung aussagen. Prinzipiell wird bewertet, wie viel Geld für welche Zeit auf dem Bausparkonto vorhanden war. Je höher die berechnete Bewertungszahl ist, desto eher erfolgt die Zuteilung des Bausparvertrages.

Bei der BKM gibt es zwei Bewertungsstichtage (31.3. und 30.9.), an denen alle Bausparverträge bewertet werden. Sind alle Voraussetzungen erfüllt, erfolgt die Zuteilung in der Reihenfolge, die sich aus der Bewertungszahl ergibt zu folgenden Perioden:

  • Der Bewertungsstichtag 31.03. gilt für die Zuteilungen der Monate: August, Oktober, Dezember des gleichen Jahres.
  • Der Bewertungsstichtag 30.09. gilt für die Zuteilungen der Monate: Februar, April und Juni des darauf folgenden Jahres.

Darlehen oder Sparguthaben - Sie haben die Wahl!

Alle betroffenen Bausparer werden unmittelbar über die erfolgte Zuteilung informiert. Sie erhalten Auskunft über die Höhe des angesparten Guthabens und des Darlehensanspruches. Jetzt haben Sie die Wahl, ob Sie das Bauspardarlehen zu den garantierten günstigen Konditionen in Anspruch nehmen oder sich das angesparte Bausparguthaben auszahlen lassen.

Unser Tipp:

Um schneller in die Standardzuteilung zu gelangen, sollten Sie mögliche Sonderzahlungen leisten. Dadurch wird das Mindestsparguthaben schneller erreicht und es hat positive Auswirkungen auf die Bewertungszahl.

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Sonderfall Wahlzuteilung

Mit der Möglichkeit der Wahlzuteilung hat die BKM ihren Bausparern neue Wege eröffnet, um schnell und flexibel reagieren zu können. Gerade für den Fall, dass die Traumimmobilie gefunden, aber der Bausparvertrag noch nicht zuteilungsreif ist, bringt die Wahlzuteilung einen großen Vorteil. Bei Beantragung der Wahlzuteilung macht der Bausparer sein Recht auf Zuteilung vorab geltend.

Wie funktioniert die Wahlzuteilung bei der BKM?

Bausparer der BKM können in jeder Tarifversion Gebrauch von der Wahlzuteilung machen, ohne sich schon beim Abschluss des Bausparvertrages festzulegen. Im Vergleich zu dem Verfahren der Standardzuteilung, müssen hier nicht alle Zuteilungskriterien eingehalten werden.

  • Es wird keine Bewertungszahl benötigt
  • Es muss kein Mindestsparguthaben angespart werden
  • Es ist nur eine Mindestsparzeit von 24 Monaten einzuhalten

Nach Ablauf der Mindestsparzeit kann die Wahlzuteilung tagtäglich beantragt werden. Somit kann der Bausparer deutlich flexibler reagieren und es entfällt die Wartezeit bis zur regulären Standardzuteilung.

Was passiert mit dem Darlehensanspruch bei der Wahlzuteilung?

Je früher Sie die Wahlzuteilung für Ihren Bausparvertrag beantragen, je kürzer also die Sparphase andauerte, desto niedriger ist auch der erworbene Darlehensanspruch. Um dies auszugleichen hat der Bausparer bei der BKM die Möglichkeit seinen Darlehensanspruch bis zu 200% zu erhöhen, aber auch die Option, das Darlehen auf bis zu 50% zu erniedrigen.

Beispiel: Wahlzuteilung nach 5 Jahren Bausparvertrag über eine Bausparsumme von 50.000 Euro / 40% Mindestguthaben / Regelsparbeitrag 3‰ / staatliche Förderung nicht berücksichtigt.

Inanspruchnahme des Darlehens zu 100 %

Bausparguthaben ca.      8.625 €
Darlehensanspruch ca.  12.940 €
Auszahlungsbetrag ca.   21.565 €

Inanspruchnahme des Darlehens zu 200 %

Bausparguthaben ca.      8.625 €
Darlehensanspruch ca.  25.880 €
Auszahlungsbetrag ca.   34.505 €

Inanspruchnahme des Darlehens zu 50 %

Bausparguthaben ca.      8.625 €
Darlehensanspruch ca.    6.470 €
Auszahlungsbetrag ca.   15.095 €

Die Darlehensphase

Haben Sie sich das Bauspardarlehen auszahlen lassen, beginnt die Darlehensphase, in der Sie durch eine monatliche Rate Ihr Darlehen zurückzahlen. Die Darlehenshöhe ergibt sich aus der Differenz zwischen Bausparsumme und angespartem Guthaben.

Die monatliche Rate setzt sich zusammen aus den Darlehenszinsen und der Tilgungsrate. Beides ist durch den gewählten Bausparvertrag bzw. Bauspartarif festgelegt und von Anfang an bekannt. Das ist ein großer Vorteil des Bausparens, da der Bausparer durch die anfänglich festgelegten Konditionen vor Überraschungen geschützt ist.

Aufgrund dieser Planungssicherheit ist es sehr sinnvoll einen Bausparvertrag zur Immobilienfinanzierung einzusetzen.

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Mit dem Bauspardarlehen werden Wohnträume wahr
Wofür kann das Bauspardarlehen genutzt werden?

Ein Bauspardarlehen darf nur zweckgebunden für wohwirtschaftliche Vorhaben verwendet werden. Diese, sehr weit gefassten Einsatzmöglichkeiten ergeben sich aus dem Bausparkassengesetz. Zusammengefasst gehören zu "wohnwirtschaftlichen Maßnahmen" folgende Vorhaben:

  • Bau, Kauf, Renovierung und Modernisierung von Wohnungen und Wohngebäuden
  • Kauf von Bauland und Erbbaurechten zur Errichtung von Wohnraum
  • Erwerb von Rechten zur dauernden Nutzung von Wohnraum (z. B. Einkauf in eine Seniorenresidenz)
  • Ablösung von Krediten, die zur Durchführung der o.a. Maßnahmen eingegangen worden sind, die auf einem überwiegend Wohnzwecken dienenden Grundstück ruhen oder die zur Leistung von Bauspareinlagen eingegangen worden sind.

Diese gesetzlichen Vorgaben lassen also eine sehr breitgefächerte und große Anzahl von Verwendungsmöglichkeiten rund ums Bauen, Kaufen und Wohnen zu. Und das gilt gleichermaßen für Mieter und Eigentümer. So gehört zum Beispiel der Kauf einer neuen Einbauküche, unabhängig davon, ob sie in einer Mietwohnung oder im Eigenheim installiert wird, auch zu den wohnwirtschaftlichen Maßnahmen.

Hier finden Sie eine beispielhafte Auswahl von wohnwirtschaftlichen Maßnahmen (pdf).

Allerdings ist die wohnwirtschaftliche Verwendung der Bausparkasse nachzuweisen. Hierzu reichen in der Regel Handwerker- und Materialrechnungen sowie der Kaufvertrag oder die Fälligkeitsmitteilung des Notars aus.

Wie hoch fällt die monatliche Rate für das Bauspardarlehen aus?

Die monatliche Rate für das Bauspardarlehen setzt sich aus dem garantierten, niedrigen Zinssatz und dem Tilgungsbeitrag zusammen. Die Darlehenskonditionen sind bereits bei Abschluss des jeweiligen Bauspartarifes bekannt. Die daraus resultierende monatliche Rate ist für die gesamte Laufzeit gleich.

Für Sie als Darlehensnehmer bedeutet das absolute Planungssicherheit bis zur Schlusstilgung.

Im Gegensatz zu einem Annuitätendarlehen liegt der Tilgungsbeitrag bei einem Bauspardarlehen höher, so dass sich die Laufzeit stark verkürzt. Zudem haben Sie die Möglichkeit das Bauspardarlehen jederzeit ganz oder teilweise zurückzuzahlen, ohne dass die bei Banken üblichen Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen. 

Beispiel* für monatliche Rate bei Bauspartarif maxPremium

Mindestsparguthaben 40%20.000 €
Darlehensanspruch30.000 €
Zur Verfügung stehender Gesamtbetrag50.000 €
Monatliche Rate (Tilgung und Zinsen 5 ‰ der Bausparsumme, darin enthalten gebundener Sollzins 2,74 % p. a. entspricht 68,50 €) 250 €
Laufzeit Bauspardarlehen11 Jahre und 9 Monate

*Bausparvertrag über eine Bausparsumme von 50.000 Euro (Angaben sind ungefähre Werte)

Vergleich zwischen Hypothekendarlehen und Bauspardarlehen

Die unten stehenden Grafiken zeigen den unterschiedlichen Verlauf des Zins- und Tilgungsanteils während der Laufzeit eines Hypothekendarlehens im Vergleich zum Bauspardarlehen. In der Grafik zum Hypothekendarlehen wurde davon ausgegangen, dass die Zinsbindung bis zur Schlusstilgung gilt.

Hypothekendarlehen

Beim klassischen Hypothekendarlehen wird neben den aktuellen Zinsen üblicherweise eine Tilgung von 1% p.a. und eine Laufzeit von 10 Jahren vereinbart. Nach dieser ersten Zinsbindung besteht eine Restschuld, für dann neue Konditionen festgelegt werden.

Liegt das dann aktuelle Zinsniveau über dem von vor 10 Jahren, kann sich die monatliche Rate erheblich erhöhen. Die übliche Laufzeit eines Hypothekendarlehens beträgt bis zu über 30 Jahre.

Beispiel Hypothekendarlehen: hohe Zinsen, lange Laufzeit
Beispiel Bauspardarlehen: niedrige Zinsen, kurze Laufzeit

Bauspardarlehen

Beim Bauspardarlehen zahlen Sie bis zur letzten Rate einen garantierten Zinssatz und somit monatlich immer den gleichen Betrag. Die Laufzeit eines Bauspardarlehens ist aufgrund des höheren Tilgungssatzes wesentlich kürzer als beim Hypothekendarlehen. Somit verringert sich auch der Gesamtzinsaufwand erheblich.

Durch die monatliche Tilgung verringert sich das Darlehen kontinuierlich, wodurch jeden Monat weniger Zinsen anfallen. Bei konstanter Rate wächst somit Monat für Monat der Tilgungsanteil.

Fazit

Diese einmalige Kombination einer über die gesamte Laufzeit konstanten Festzinsvereinbarung mit einem unbegrenzten Sondertilgungsrecht gibt es nur beim Bausparen. Daher ist sehr sinnvoll einen Bausparvertrag zur Immobilienfinanzierung abzuschließen.

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Werden für Bauspardarlehen Sicherheiten verlangt?

Bausparkassengesetz und Bausparkassenverordnung schreiben vor, dass Bausparkassen Darlehen bis max. 80% des Beleihungswertes vergeben dürfen und, dass diese Darlehen, wie Hypothekenkredite auch, abgesichert werden müssen. 

Die Art der Absicherung ist von der Darlehenshöhe abhängig. In der Regel werden Bauspardarlehen über 30.000 Euro durch nachrangige Grundpfandrechte an inländischen Grundstücken besichert. Das bedeutet, dass im Grundbuch im zweiten Rang ein Eintrag in Höhe des Darlehens zugunsten der BKM - Bausparkasse Mainz erfolgt. Der erste Rang bleibt somit frei z. B. für die Absicherung eines Annuitätendarlehens.

Bei Bauspardarlehen unter 30.000 Euro reicht im Allgemeinen eine Verpflichtung des Darlehensnehmers das Wohneigentum während der Darlehenslaufzeit weder zu verpfänden noch zu verkaufen. Auch mit sogenannten Ersatzsicherheiten kann die Absicherung des Bauspardarlehens erfolgen. Ersatzsicherheiten sind beispielsweise abgetretene Guthaben bei anderen Kreditinstituten, abgetretene Lebensversicherungsansprüche oder Bürgschaften eines Kreditinstitutes.

Beispiel Beleihungswert

Wert der zu erwerbenden Immobilie (=Beleihungswert):        

       270.000 € 

Maximales Bauspardarlehen (80% des Beleihungswertes):

        216.000 €

Wer hat den Bausparvertrag erfunden?

Um gleich mit einem Vorurteil aufzuräumen: Bausparen ist keine deutsche Erfindung!

So sollen in China bereits zur Zeit der Han-Dynastie (ca. 200 vor Chr. bis 200 nach Chr.) die ersten Spargesellschaften auf Gegenseitigkeit gegründet worden sein. Sie nannten sich Li Wi, was mit "Dienst und Gegendienst" übersetzt werden kann. Noch heute bildet der gemeinschaftliche Spargedanke die Grundlage für das Bausparen.

Der europäische Bausparvertrag wurde im Pub geboren!

In Europa waren es die Engländer, die 1775 mit der Gründung der "Kettley’s Building Society" das Bausparen eingeführt haben. Die einsetzende Industrialisierung und das Abwandern der Landbevölkerung führten damals zu einer hohen Wohnungsnot in den Städten. Für den Neubau fehlte das Geld. Findige Arbeiter aus Birmingham sollen beim Bier die Idee für die Gesellschaft gehabt haben und benannten sie nach Richard Ketley, dem Wirt ihrer Stammwirtschaft "Golden Cross".

Die Mitglieder der Gesellschaft verpflichteten sich, monatlich Beiträge einzuzahlen, so dass sich schnell ein ansehnlicher Kapitalstock ansammelte. Schon nach kurzer Zeit konnte aus diesem Vermögen heraus schnelles Geld zu günstigen Konditionen an bauwillige Mitglieder vergeben werden.

Bausparkasse Mainz - Mehr Service. Mehr Sicherheit.
Fazit

Die Baufinanzierung über Bausparen hat sich besonders in sozialen Notlagen bewährt und stellt bis heute eine krisensichere, solide und günstige Finanzierungsform für Wohneigentum dar. Als einen Baustein der Immobilienfinanzierung sollte immer ein Bausparvertrag enthalten sein.
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